Рефинансирование кредита: что это такое, плюсы и минусы

Иногда люди оформляют кредит с высокой процентной ставкой, а потом узнают, что другие банки предлагают кредитные продукты на более выгодных условиях. Сэкономить семейный бюджет в этом случае помогает рефинансирование кредита.

Понятие рефинансирования

Рефинансирование представляет собой перенос кредита из одного банка в другой на более выгодных для клиента условиях. Сторонняя финансово-кредитная организация выдает человеку новый кредит, средствами которого он полностью или частично гасит существующий кредит.

Для рефинансирования доступны любые разновидности кредитов. Но следует помнить, что займы, оформленные гражданами в МФО, рефинансированию не подлежат.

Рефинансирование клиент может оформить в том же банке, где у него уже есть кредит. Также он может обратиться с этой целью в другой банк. В некоторых банках услуги рефинансирования нет.

Ограничения программы рефинансирования

Самым распространенным вариантом кредитов для рефинансирования выступают ипотечные кредиты. Следует помнить, что для рефинансирования подходит далеко не каждый выданный кредит. В рефинансировании клиенту будет отказано, если

у него плохая кредитная история;
по существующему кредиту он допускал просрочки платежей.

Кроме того, некоторые банки при выдаче клиентам ипотечных кредитов в договоре указывают пункт, согласно которому рефинансирование ипотеки запрещено.

Преимущества рефинансирования

Эксперты считают рефинансирование выгодной для клиентов банков процедурой. Основными преимуществами рефинансирования являются:

сокращение ежемесячной кредитной нагрузки на семью путем оформления кредита в другом банке с более низкой процентной ставкой;
снижение кредитной нагрузки через увеличение срока действия кредитного договора;
объединение нескольких существующих у клиента кредитов в один, что исключает просрочки по ежемесячным платежам и сводит к минимуму финансовые риски;
при оформлении рефинансирования не нужны поручители и созаемщики.

Недостатки рефинансирования

Однако, несмотря на ряд преимуществ, процедура рефинансирования в некоторых ситуациях невыгодна для клиента. К недостаткам программ рефинансирования можно отнести:

Иногда снижение процентной ставки по действующему кредиту невыгодно для клиента. Выгодно, если ставка снижается на 1%. Если меньше – это не существенно. При этом также нужно принимать в учет размер оставшегося долга. Чем он больше, тем большим должно быть снижение ставки.
На оформление рефинансирования также требуются дополнительные денежные средства. Не всегда такой вариант в конечном итоге приводит к экономии.
Найти программу, которая была бы идеальна для клиента невозможно. Каждая программа кредитования имеет свои достоинства и недостатки. Может оказаться так, что у новой программы выгодной будет только низкая ставка. По другим параметрам новый кредит может существенно снизить комфорт жизни человека.
Банки не заинтересованы в рефинансировании потребительских кредитов, так как их суммы в сравнении с ипотечными кредитами маленькие, а сроки погашения короткие. Банк от рефинансирования такого кредита не получит существенной выгоды.

Алгоритм рефинансирования кредита

Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

Прежде чем рефинансировать ипотеку, стоит внимательно изучить подписанный с банком договор ипотечного кредитования.
Ознакомиться с условиями программы рефинансирования. При этом рекомендуется не доверять информации, указанной на официальном сайте банка. Лучше получить очную консультацию сотрудника в отделении финансово-кредитной организации.
Произвести расчет, направленный на определение потенциальной выгоды рефинансирования.
Оформить заявку на рефинансирование кредита.